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因买房首付款不足，市民胡先生通过开发商借款10万元凑够首付款。让他没想到的是，一年多后还清10万元借款，他还要承担11万元的滞纳金才能顺利收房。这笔“糊涂账”让胡先生怎么也想不通。
首付款不够
买房心切的他签了借款协议
2019年年末，胡先生购买了位于高陵区蓝湖九郡小区一套面积为88平方米的房屋，总价为66万余元，首付21万余元。考虑到商业贷款利率过高，胡先生打算用公积金贷款。由于公积金个人贷款额度最高不超过35万元，这也意味着胡先生只能通过多付10万元首付款，才能顺利申请公积金贷款。
一时半会儿凑不齐这10万元。胡先生说，家里人之前买过蓝湖九郡的房子，就将当时的置业顾问介绍给了他。当置业顾问知道他的困难后，便向他介绍开发商陕西嘉园置业有限公司当时推出的一项关于首付款的“优惠政策”。
“当时置业顾问告诉我，缺口的这10万元开发商可以借给我，我需要签署一份借款协议，条件是在房子交付前的两年内还清，否则将产生利息。”胡先生说，买房心切的他签了借款协议。事后，他才发现自己没有仔细核对协议的具体细节，包括付款方式以及违约责任等。他没想到自己的“粗心大意”，为日后带来麻烦。
协议签了没留存
是否违约说不清楚
“因为这个置业顾问是家人介绍的，我比较信任他，这10万块钱确实也是救急了。”胡先生回忆，“这份协议签完字就被经办人拿走了，没有给我留一份，我也一直以为两年内还清钱就可以，滞纳金的事是后来才知道。”
签完协议，开发商为胡先生开具了31万余元的发票，胡先生拿着发票顺利办理了公积金贷款。记者翻看胡先生的购房合同，明确显示首付款金额为311200元，余款350000元还款方式为公积金贷款。
胡先生说：“借款半年后，置业顾问打电话催促他还款，他表示这么短时间内无法还清10万元借款，置业顾问打电话时并没有提醒他有滞纳金的事。”
2021年1月5日，胡先生先还款5万元，当他提出要发票时，财务人员说这笔钱还迟了，无法开具发票。同年5月8日，胡先生把剩下的5万元尾款还清。这次，虽然两张5万元的发票开出来了，但是胡先生被告知，需缴清滞纳金后才能拿到发票原件。
被告知产生滞纳金后，胡先生询问才得知借款协议规定的是半年内还清款项，违约需支付利息。“我手上确实没有借款协议，置业顾问给我说是还钱迟了产生了滞纳金，但不影响交房。”胡先生说，2022年9月30日，他准备收房时，被告知需缴清11万元滞纳金后才能拿到钥匙。
“10万元借了一年多，要交11万元的滞纳金，我是无法接受的。”胡先生说，为此事他多次与开发商市场部的工作人员进行交涉，但都无果。当时的置业顾问已经离职，借款协议到底咋约定的他也说不清。
2月27日上午，记者来到高陵区见到了胡先生。他向记者展示了购房合同、首付款21万余元的收据以及两次还款5万元的发票，还有公积金正常缴纳的短信。
2月28日，记者联系上已经离职的置业顾问赵先生。他表示，自己当时了解的政策确实是两年内还清即可，但借款协议上具体怎么规定的他也记不清。“当时借款协议签完后，根据协议甲乙双方及财务都要留一份。走借款手续需要协议，手续走完我应该是给到胡先生本人了。”但胡先生始终表示，自己手上没有这份借款协议。
开发商称
借款是第三方金融机构与业主的事
在陕西嘉园置业有限公司的办公处，一直负责与胡先生协商此事的乔姓负责人告诉记者，他并未经手胡先生的借款事项，对一些细节无从核实。首付款的“借款”服务是和开发商合作的第三方金融机构放款，对于首付款不足、经济条件不太好却想买房的业主，可以借款一定比例。一年之内按时还清则免息，超出一年未还则需要支付违约金（滞纳金）。但利率怎么算，需要咨询第三方机构，自己也不太清楚。
“借款是业主和第三方机构之间的事，开发商不参与，只是负责协调。约定违约金是为了敦促本人按时还款，我们每个月都催促他还款，他一直不还，逾期不还款会产生滞纳金的事肯定是告知过他的。”这位负责人说。
记者提出需要核对借款协议中关于违约金的规定，该负责人表示协议在第三方机构手上，开发商没有。记者询问第三方金融机构名称及如何联系，该负责人表示不方便透露。
“我们跟胡先生协商多次，滞纳金缴多缴少可以谈，但至少他要有认可滞纳金的态度。”该负责人与胡先生进行沟通，提出只需要交付1万元滞纳金下周就可办理收房，但胡先生不同意。记者离开后，2月27日下午开发商继续联系胡先生，提出滞纳金可按照之前胡先生提出的5000元缴纳，也被胡先生拒绝了。
律师提醒
借贷款利率要符合国家规定
胡先生的借款为何在短时间内会产生那么多的滞纳金？国家对于借贷款机构的资质和利率又是如何规定的呢？2月28日下午，记者采访了陕西许小平律师事务所张震律师。张震表示：任何公司对外经营贷款业务应当获得中国人民银行或者银保监会的相关金融许可文件，且借款的利率不得违反国家有关规定。
根据《民法典》第六百八十条【禁止高利放贷以及对借款利息的确定】中规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。2020年8月20日之前的借款，民间年利率不得超过24%，之后的借款利率最高不得超过LPR利率的四倍。
“所以我们提醒消费者，凡是需要进行借贷款业务的，都需要对标国家规定的年利率，如果超出很多就需要注意了。”张震律师说。
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